Contenu
- Comment Affirm aide les consommateurs
- Comment Affirm aide les commerçants
- Comment Affirm génère des revenus
- Chiffres d'Affirm
- Comment cela fonctionne : étendre l'accès au crédit de manière responsable
- Surveillance et approche réglementaires
- Faire progresser durablement notre mission d'amélioration des vies
- Inclusion financière
- Impact social / Affirm Cares / Employés et culture
- DEI chez Affirm
- Vision / Mission / Valeurs
- Prix
- Investir dans notre personnel
- Protection des données
- Impact environnemental
- Note de prudence sur les déclarations prospectives
Comment Affirm aide les consommateurs
Historiquement, certains produits financiers ont profité des consommateurs : ils prolongent et maximisent la durée de l'endettement et facturent des frais sans apporter de valeur ajoutée. Affirm a longuement examiné l'ancien système et savait qu'il devait y avoir une meilleure solution. Nous l'avons donc construit.
Affirm offre aux consommateurs un moyen transparent et flexible de payer au fil du temps sans frais de retard ou cachés. Nous offrons aux consommateurs un pouvoir d'achat accru et un meilleur contrôle sur la gestion de leurs finances. Nous permettons aux consommateurs de payer à leur propre rythme en paiements bihebdomadaires ou mensuels, plutôt qu'à l'avance. Contrairement à de nombreuses cartes de crédit et autres options Acheter maintenant, Payer plus tard, Affirm ne facture pas de frais cachés, pas même de frais de retard. Les transactions portant intérêts que nous facilitons incluent uniquement un intérêt simple. Cela signifie que l'intérêt est basé sur un pourcentage fixe que le consommateur accepte d'avance à la caisse et qui n'est jamais composé. Les consommateurs qui choisissent Affirm ne doivent jamais un sou de plus que ce qu'ils acceptent au moment du paiement, même s'ils sont en retard ou omettent un paiement.
Comment Affirm aide les commerçants
Affirm aide les commerçants de toutes tailles à stimuler la croissance et à mieux servir leurs clients. Nous avons prouvé que nous pouvons augmenter les ventes et présenter de nouveaux consommateurs à nos partenaires commerçants. C'est pourquoi nous comptons parmi nos partenaires des marques connues dans les domaines de la maison et du style de vie, de la mode, de la beauté, des voyages, du conditionnement physique, des services et pièces d'automobile, etc. Ce réseau est davantage renforcé par l'application Affirm, ce qui donne aux consommateurs un moyen pratique d'utiliser Affirm comme mode de paiement omnicanal, tout en fournissant un marché où les commerçants peuvent atteindre les consommateurs.
Comment Affirm génère des revenus
Le succès d'Affirm est fondamentalement aligné sur les consommateurs et les commerçants. Nous gagnons quand ils gagnent.
- Affirm génère généralement des revenus auprès des commerçants lorsque nous les aidons à faciliter une transaction. C'est ce que l'on appelle communément notre taux de réduction pour les commerçants.
- Nous générons des revenus grâce aux transactions simples portant intérêt que nous facilitons sur notre plateforme.
- Affirm perçoit des frais d'interchange lorsque les consommateurs utilisent notre carte virtuelle sur les réseaux de cartes établis.
- Nous vendons également une partie des actifs provenant de notre plateforme à des investisseurs tiers et reconnaissons un gain ou une perte sur la vente de ces prêts.
- Nous gagnons de l'argent en fournissant des services de prêt au nom d'investisseurs tiers qui ont acheté des prêts à la consommation auprès de nous. Affirm ne vend jamais de droits de service à des soldes de consommateurs impayés afin que nous contrôlions l'expérience du consommateur de bout en bout, même en cas de retard.
- Parce que nous ne facturons pas de frais de retard, notre réussite est fondamentalement alignée avec les clients qui gèrent avec succès leurs finances. Nos partenaires sont tenus de traiter les consommateurs Affirm avec le même niveau de respect et de qualité de service que nous maintenons pour nous-mêmes.
Chiffres d'Affirm
Comment cela fonctionne : étendre l'accès au crédit de manière responsable
Nos modèles de souscription évaluent la capacité d'un consommateur à rembourser avant de prendre une décision de crédit en temps réel. Nos modèles considèrent les données au-delà des cotes de crédit traditionnels, y compris l'historique des transactions et l'utilisation des crédits. Cette approche permet à Affirm d'étendre de manière responsable l'accès au crédit à un large segment de consommateurs, y compris ceux dont les cotes de crédit traditionnels ne représentent pas entièrement leur solvabilité en tant qu'emprunteur.
La nature des cartes de crédit fait qu'il est trop facile pour les consommateurs de prendre du retard. Nous avons donc renversé le modèle. Nous souscrivons chaque transaction individuellement et, en ne facturant jamais de frais de retard, nous ne profitons pas du retard des consommateurs. Notre succès est fondamentalement aligné sur le succès de nos consommateurs.
- Les offres de TAEG à 0 % d'Affirm n'ont jamais eu d'intérêts ou de frais différés, cachés ou surprises.
- La solution Payez en 4 versements d'Affirm est toujours sans intérêt.
- Nous permettons également aux consommateurs admissibles de certains commerçants de payer au fil du temps avec un TAEG de 0 % de 6 semaines à 60 mois.
- Les taux d'intérêt varient de 0 à 36 % par an, soit moins que le taux national de plafonnement des prêts militaires de 36 % soutenu par les groupes de défense des consommateurs et les membres bipartisans du Congrès.
- Chaque transaction est souscrite individuellement. Les options de paiement, y compris la durée et le taux d'intérêt, sont déterminées par une combinaison du commerçant, du montant de l'achat, du programme de paiement en plusieurs fois choisi par le consommateur et de notre processus de souscription.
- Faciliter de simples transactions portant intérêt nous permet de répondre de manière plus responsable aux besoins de nos consommateurs et commerçants. Un intérêt simple signifie que l'intérêt est basé sur un pourcentage fixe qui n'est jamais composé, de sorte que les consommateurs ne doivent jamais plus un sou que ce qu'ils acceptent au moment du paiement.
- Tous les consommateurs Affirm auxquels le crédit est accordé reçoivent la vérité dans les divulgations de prêt pour tous nos produits, même lorsque cela n'est pas requis. Cela garantit que les consommateurs reçoivent des informations cohérentes et transparentes.
Surveillance et approche réglementaires
Affirm a été spécialement bâtie de rien avec des valeurs fondamentales d'honnêteté, de transparence et de donner la priorité aux personnes. En alignant nos intérêts avec ceux des consommateurs, Affirm s’est efforcée de faire en sorte que nos politiques représentent les pratiques exemplaires en matière de protection des consommateurs et de conformité réglementaire depuis sa création. Notre approche consistant à donner la priorité à ce qui est le mieux pour les consommateurs est intégrée à nos produits et constitue un élément essentiel de la culture de notre entreprise. Notre fondateur et PDG, Max Levchin, a été membre du conseil consultatif des consommateurs du Bureau de protection financière des consommateurs de 2015 à 2018. Nous nous sommes activement engagés auprès des organismes de réglementation et des décideurs dans le cadre de notre mission visant à améliorer la vie et à répondre aux besoins des consommateurs et des commerçants, tout en assurant la conformité aux lois et règlements applicables.
Affirm est soumise à une supervision réglementaires, directement et indirectement, grâce à notre partenariat avec nos partenaires bancaires d'origine et en vertu des lois fédérales et étatiques et des lois des États dans lesquels nous opérons. Cela inclut également les licences dans les États qui exigent une licence de notre produit Payez en 4 versements sans intérêt et sans frais de retard, ainsi que les licences de service et de perception requises de nous et de nos fournisseurs. Pour plus d'informations sur nos licences, voir : Licences, notifications et divulgations connexes.
Les lois auxquelles nous sommes ou pouvons être soumis incluent, sans s'y limiter :
- Truth-in-Lending Act et Regulation Z
- Article 5 de la Federal Trade Commission Act
- Article 1031 de la Dodd-Frank Act
- Equal Credit Opportunity Act et Regulation B Fair Credit Reporting Act, telle que modifiée par la Fair and Accurate Credit Transactions Act et la Regulation V
- Fair Debt Collection Practices Act et Regulation F
- Telephone Consumer Protection Act
- Gramm-Leach-Bliley et Regulation P
- California Consumer Privacy Act et autres lois et réglementations sur la protection des données, telles que le Règlement général de l'UE sur la protection des données
- Holder Rule et lois étatiques équivalentes
- Electronic Fund Transfer Act et Regulation E
- Electronic Signatures in Global and National Commerce Act Military Lending Act
- Servicemembers Civil Relief Act
- Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act
De nombreux États et juridictions locales ont des lois analogiques ou en plus des lois énumérées ci-dessus. Nous soutenons les efforts, notamment la réglementation, qui favorisent la transparence pour les consommateurs tout en offrant le choix d'utiliser des solutions flexibles et transparentes pour payer au fil du temps. Nous nous engageons à communiquer avec toutes les parties prenantes, car nous continuons à augmenter l'accès aux produits financiers responsables et à répondre aux besoins futurs des consommateurs et des commerçants.
Faire progresser durablement notre mission d'amélioration des vies
Affirm s'efforce d'appliquer la même transparence et la même valeur que nous offrons aux consommateurs à nos efforts environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG). Depuis la création d'Affirm, notre mission a guidé notre travail pour créer une entreprise formidable, en pleine croissance et durable qui résiste à l'épreuve du temps. Nous sommes unis par notre engagement à améliorer la vie des consommateurs, à aider nos partenaires à développer leurs activités et à offrir une valeur durable aux communautés dans lesquelles nous opérons, en commençant par notre équipe spéciale d'Affirm. Pour atteindre nos objectifs, nous adoptons un ensemble de valeurs qui guident notre façon de travailler.
Inclusion financière
Affirm estime que l'accès à des produits de crédit responsables et abordables est un facteur clé de la santé financière des consommateurs et favorise l'inclusion financière à grande échelle. Affirm propose des produits qui favorisent l'accès et l'opportunité pour des millions d'Américains, en particulier des emprunteurs à revenu faible et modéré qui seraient autrement vulnérables aux prêteurs prédateurs et aux produits à taux élevé. En fait, plus d'un tiers de notre volume global pour les 12 mois qui se terminent le 31 décembre 2021 a été envoyé aux clients LMI*.
En considérant les consommateurs au-delà de leur cote de crédit, notre souscription est en mesure d’élargir de manière responsable l’accès au crédit à un plus grand nombre de personnes, y compris celles dont les cotes de crédit traditionnelles peuvent ne pas représenter leur valeur en tant qu’emprunteur. Cela fournit un accès essentiel à un financement honnête et transparent aux consommateurs qui en ont le plus besoin, sans jamais payer de frais cachés ou de retard. Il est important de noter qu'Affirm garantit chaque transaction individuellement afin d'évaluer la capacité de remboursement du consommateur. Nous n'accordons pas l'accès aux crédits aux consommateurs qui, selon nous, ne peuvent pas rembourser car nous ne tirons pas profit de leurs erreurs.
* 36 % du volume total des prêts émis entre janvier 2021 et décembre 2021 sont allés à des emprunteurs dont le revenu déclaré est inférieur à 80 % du revenu médian des ménages selon les limites HUD pour l'exercice 2020. Le revenu médian des ménages est déterminé au niveau du code postal dans les zones métropolitaines définies par HUD et au niveau de l'État pour les codes postaux se trouvant en dehors de ces zones métropolitaines.
Impact social / Fondation des employés Affirm Cares / Employés et culture
Nous responsabilisons les personnes, les entreprises et les communautés en favorisant la santé financière, la littérature et l'inclusion.
La Fondation des employés Affirm Cares est une organisation à but non lucratif 501 (c) 3 dirigée bénévolement par des employés d'Affirm et créée par Affirm à la fin de 2019. La Fondation des employés vise à avoir un impact positif dans les communautés où nous travaillons et habitons en partageant notre expertise et notre financement à travers trois piliers d’impact : la littératie financière et l’inclusion, la formation et l’éducation technologiques, et les communautés dynamiques. Depuis sa création fin 2019, la Fondation des employés Affirm Cares a collecté et attribué des subventions de plus d'un demi-million de dollars à des organismes sans but lucratif de la communauté locale. Plus d'informations ici.
Diversité, équité et inclusion (DEI) chez Affirm
Chez Affirm, nous pensons que la diversité, l'équité et l'inclusion sont vitales. Nous intégrons la DEI dans tous les processus, programmes et structures d'Affirm, qu'il s'agisse de la façon dont nous menons nos activités ou de la manière dont nous recrutons, développons, promouvons et fidélisons les talents.
- 75 % du conseil d'administration d'Affirm proviennent de groupes sous-représentés
- 3 directeurs féminins, 2 membres du conseil d'administration masculins s'identifiant comme asiatiques ou noirs
- 1 directeur s'identifie comme LGBTQIA+
- 50 % des membres de l'équipe de direction d'Affirm sont des femmes.
- Plus de 2 100 des partenaires commerçants d'Affirm sont certifiés comme des entreprises appartenant à des femmes, des anciens combattants ou des minorités, en date du 31 mars 2022.
- Découvrez en détail les données démographiques, les objectifs, les réalisations et les plans futurs de notre rapport DEI 2021
Vision, mission et valeurs
Vision : Affirm offre le meilleur moyen d'acheter et de vendre.
Mission : Notre mission est de fournir des produits financiers honnêtes qui améliorent la vie.
Valeurs :
Prix
Investir dans notre personnel
Sécurité des données
Nous appliquons les pratiques exemplaires qui correspondent aux normes de sécurité du secteur pour protéger les renseignements personnels. Nos politiques protègent la collecte, l'utilisation et la divulgation des informations. Nous utilisons diverses méthodes pour assurer la sécurité de notre réseau et la sécurité des données. Vous trouverez plus d'informations ici.
Sécurité des données
Lorsque les consommateurs partagent des renseignements personnels, ceux-ci sont transférées avec le protocole cryptographique TLS 1.2 ou supérieur, puis stockés avec un chiffrement AES 256 bits ou supérieur.
Accès restreint
Nous stockons les clés de chiffrement dans une installation hors site. L'accès aux données client nécessite une authentification multifacteur et est limité au personnel autorisé.
Impact environnemental
Nous gérons activement notre impact environnemental dans tous les domaines de nos opérations. Cela inclut les pratiques et les partenariats axés sur la lutte contre le changement climatique, la gestion durable des ressources et l'atténuation de notre impact environnemental.
Certifications notables
- Siège social certifié LEED doré
- Entreprise écologique certifiée de la ville et du comté de San Francisco
- Les exigences incluent : l'éducation des employés, la réduction de l'empreinte des déchets et l'augmentation du taux de détournement, la réduction des toxines, l'achat écologique et la conservation des ressources
Pratiques alimentaires durables
- Nous avons économisé plus de 19 000 lb de produits qui auraient été gaspillés et plus de 109 000 gallons d’eau, réduisant ainsi notre empreinte carbone de +65 000 lb d’équivalent CO2
- Partenariat avec Good Use juice pour réduire les déchets en n’utilisant que des produits frais « moches » et excédentaires qui, autrement, auraient été éliminés dans un site d’enfouissement
Gestion des déchets
Nous privilégions l'engagement à l'échelle de l'entreprise, notamment les séances d'information, les événements bénévoles, les panneaux et les mises à jour régulières pour informer les employés sur l'importance du développement durable dans leur vie quotidienne. Avant de devenir une entreprise axée sur le télétravail, la grande majorité de nos efforts en matière de durabilité étaient axés sur la gestion des déchets et la conservation de l'eau. Ces efforts ont contribué à sauver :
- +540 lb de déchets provenant des décharges chaque année
- +500 000 assiettes jetables ne seront pas mises en décharge
- +116 000 lb de dioxyde de carbone provenant de l'atmosphère
- +80 000 gallons d'eau par mois
- Augmentation de notre taux de réacheminement des déchets de 80 % à 90 %
- Partenariat avec TerraCycle afin de réduire les déchets qui finissent dans les décharges et de garantir le recyclage adéquat des aliments et boissons et des produits EPI dans nos bureaux.
- Partenariat avec DishCraft pour mettre en place un service durable, remplacer les compostables et utiliser de l'eau grise pour nettoyer les plats avant qu'ils ne passent par une solution d'assainissement
Note de prudence sur les déclarations prospectives
Ce document contient des déclarations prospectives au sens de l'article 27A de la Securities Act de 1933, telles que modifiées, et de l'article 21E de la Securities Exchange Act de 1934, telle que modifiée, impliquant des risques et incertitudes incertitudes. Toutes les déclarations autres que les déclarations de faits historiques sont des déclarations prospectives, y compris des déclarations concernant : notre stratégie et nos activités futures; notre situation financière future, notre valeur marchande brute, nos revenus, les coûts de transaction, les bénéfices d'exploitation, les provisions pour pertes de crédit et les flux de trésorerie; ainsi que les tendances et tendances économiques générales du secteur et des marchés. Ces déclarations impliquent des risques connus et inconnus, des incertitudes et d'autres facteurs importants qui peuvent entraîner des résultats, des performances ou des réalisations réels qui diffèrent sensiblement des résultats, performances ou réalisations futurs exprimés ou implicites par les déclarations prospectives.
Les risques, incertitudes et hypothèses comprennent des facteurs liés à : notre besoin d'attirer de nouveaux commerçants et consommateurs et de conserver et développer nos relations avec les commerçants et consommateurs existants; notre besoin de maintenir un niveau élevé et constant de satisfaction des consommateurs et de confiance dans notre marque; la concentration d'un grand pourcentage de nos revenus chez un seul commerçant partenaire; notre capacité à maintenir le taux de croissance de nos revenus ou le taux de croissance de nos mesures opérationnelles clés; la nature hautement concurrentielle de notre industrie; les risques liés à notre accord avec l'une de nos banques partenaires; le risque que nos accords de financements existants ne soient pas renouvelés ou remplacés ou que nos sources de financement existantes pourraient refuser ou ne plus être en mesure de nous aider financièrement selon des modalités que nous jugeons acceptables, ou pas du tout; notre capacité à souscrire des prêts efficacement par le biais de notre plateforme et à évaluer les risques de crédit avec précision; la performance des prêts par le biais de notre plateforme; les risques associés aux taux d'intérêt du marché; les risques associés à nos titrisations, à nos facilités de crédit et accords de transferts en aval, l’impact de la conjoncture économique générale sur notre entreprise, la performance financière de nos commerçants et les fluctuations dans le marché du crédit aux consommateurs aux États-Unis; notre capacité à croître efficacement par le biais d'acquisitions ou d'autres investissements ou alliances stratégiques; les risques associés à l'expansion de nos activités à l'échelle internationale; l'impact potentiel des cyberattaques, de la mauvaise conduite, des virus informatiques ou des intrusions physiques ou électroniques que nous pourrions subir; les risques liés au fait que nos activités sont soumises à une réglementation, à des examens et à une surveillance approfondis dans divers domaines; et d'autres risques décrits dans notre rapport annuel sur le formulaire 10-K pour notre dernier exercice financier et dans nos autres documents déposés auprès de la Securities and Exchange Commission.
Ces énoncés prospectifs reflètent notre point de vue à l’égard d’événements futurs à la date des présentes et sont fondés sur des hypothèses et assujettis à des risques et à des incertitudes. Compte tenu de ces incertitudes, vous ne devez pas vous fier indûment à ces déclarations prospectives. Les déclarations prospectives sont faites à la date des présentes, et nous n'assumons aucune obligation et n'avons pas l'intention de mettre à jour ces déclarations prospectives.
Les options de paiement via Affirm sont soumises à l'admissibilité et sont fournies par ces partenaires prêteurs : affirm.com/lenders
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