Contenu
- Comment Affirm Aide Les Consommateurs
- Comment Affirm Aide Les Commerçants
- Comment Affirm Gagne De L'argent
- Affirm Par Les Chiffres
- Comment Ça Marche : Étendre De Manière Responsable L'accès Au Crédit
- Surveillance et Approche Réglementaires
- Progresser durablement notre mission d'améliorer des vies
- Inclusion Financière
- Impact Social / Affirm Cares / Employés et Culture
- DEI chez Affirm
- Vision / Mission / Valeurs
- Récompenses
- Investir dans nos employés
- Protection des données
- Impact Environnemental
- Note de mise en garde sur les énoncés prospectives
Comment Affirm Aide Les Consommateurs
Certains produits financiers ont historiquement profité aux dépens des consommateurs : prolonger et maximiser la durée de l'endettement et facturer des frais sans ajouter de valeur.Affirm a examiné longuement et attentivement l'ancien système et savait qu'il doit y avoir une meilleure solution. Alors, nous l'avons construit.
Affirm offre aux consommateurs un moyen transparent et flexible de payer au fil du temps sans frais de retard ou cachés. Nous offrons aux consommateurs un pouvoir d'achat accru et un meilleur contrôle sur la gestion de leurs finances. Nous permettons aux consommateurs de payer à leur rythme, par versements chaque deux semaines ou mensuels, plutôt que de payer entièrement à l'avance. Contrairement à de nombreuses cartes de crédit et à d'autres options "Achetez maintenant, payez plus tard", Affirm ne facture pas de frais cachés, pas même des frais de retard. Les transactions porteuses d'intérêts que nous facilitons ne comprennent que des intérêts simples. Cela signifie que les intérêts sont basés sur un pourcentage fixe que le consommateur accepte au moment du paiement et qu'ils ne s'accumulent jamais. Les consommateurs qui choisissent Affirm ne doivent jamais un centime de plus que ce qu'ils acceptent au moment du paiement, même s'ils sont en retard ou manquent un paiement.
Comment Affirm Aide Les Commerçants
Affirm aide les commerçants de toutes tailles à stimuler la croissance et à mieux servir leurs clients. Nous avons prouvé que nous pouvons augmenter les ventes et présenter de nouveaux consommateurs à nos partenaires commerçants. C'est pourquoi nos partenaires comprennent des marques connues dans les domaines de la maison et du style de vie, de la mode, de la beauté, des voyages, du fitness, de l'entretien et des pièces automobiles, et bien plus encore. Ce réseau est encore renforcé par l'application Affirm, qui offre aux consommateurs un moyen pratique d'utiliser Affirm comme méthode de paiement omnicanal, tout en offrant aux commerçants un marché pour atteindre les consommateurs.
Comment Affirm Gagne De L'argent
La succès d'Affirm est fondamentalement alignée avec les consommateurs et les commerçants. Nous gagnons lorsqu'ils gagnent.
- Affirm tire généralement des revenus des commerçants lorsque nous les aidons à faciliter une transaction. C'est ce que l'on appelle communément notre taux d'escompte commerçants.
- Nous générons des revenus grâce aux transactions portant des intérêts simples que nous facilitons sur notre plateforme.
- Affirm perçoit des commissions d'interchange lorsque les consommateurs utilisent notre carte virtuelle sur des réseaux de cartes établis.
- Nous vendons également une partie des actifs provenant de notre plateforme à des investisseurs tiers et constatons un gain ou une perte sur la vente de ces prêts.
- Nous gagnons de l'argent en fournissant des services de prêt pour le compte d'investisseurs tiers qui ont acheté des prêts à la consommation de nous. Affirm ne vend jamais de droits de service aux soldes de consommateurs en souffrance afin de contrôler l'expérience des consommateurs de bout en bout, même en cas de délinquance.
- Comme nous ne facturons aucun frais de retard, notre succès repose essentiellement sur la capacité des consommateurs à gérer leurs finances avec succès. Nos partenaires sont tenus de traiter les consommateurs Affirm avec le même niveau de respect et de qualité de service que nous maintenons pour nous-mêmes.
Affirm Par Les Chiffres
Comment Ça Marche : Étendre De Manière Responsable L'accès Au Crédit
Nos modèles de souscription évaluent la capacité de remboursement d'un consommateur avant de prendre une décision de crédit en temps réel. Nos modèles prennent en compte les données au-delà des scores de crédit traditionnels, notamment l'historique des transactions et l'utilisation des crédits. Cette approche permet à Affirm d'étendre de manière responsable l'accès au crédit à un large segment de consommateurs, y compris ceux dont les cotes de crédit traditionnelles peuvent ne pas représenter entièrement leur solvabilité en tant qu'emprunteur.
La nature des cartes de crédit fait qu'il est trop facile pour les consommateurs de prendre du retard ou de se laisser distancer.Nous avons donc renversé le modèle. Nous souscrivons chaque transaction individuellement et—en ne facturant jamais de frais de retard—nous ne profitons pas lorsque les consommateurs prennent du retard. Notre succès est fondamentalement aligné avec le succès de nos consommateurs.
- Les offres de TAP à 0% d'Affirm n'ont jamais d'intérêts ou de frais différés, cachés ou surprises.
- La solution Payer en 4 d'Affirm est toujours sans intérêt.
- Nous permettons également aux consommateurs admissibles chez certains commerçants de payer au fil du temps à un TAP de 0%, sur une période de 6 semaines à 60 mois.
- Les taux d'intérêt varient de 0–36% TAP, ce qui est inférieur au taux plafond national de 36% pour les prêts militaires qui a été soutenu par les groupes de défense des consommateurs et les membres bipartites du Congrès.
- Chaque transaction est souscrite individuellement. Les options de paiement, y compris la durée et le taux d'intérêt, sont déterminées par une combinaison du commerçant, du montant de l'achat, du programme de paiement échelonné choisi par le consommateur et de notre processus de souscription.
- Faciliter les transactions portant des intérêts simples nous permet de répondre de manière responsable à un plus grand nombre de besoins de nos consommateurs et de nos commerçants. L'intérêt simple signifie que l'intérêt est basé sur un pourcentage fixe qui n'est jamais composé, de sorte que les consommateurs ne doivent jamais un centime de plus que ce qu'ils acceptent à la caisse.
- Tous les consommateurs d'Affirm auxquels le crédit est accordé reçoivent des divulgations sur la vérité dans les prêts pour tous nos produits, même lorsqu'il n'est pas nécessaire. Cela garantit que les consommateurs reçoivent des informations cohérentes et transparentes.
Surveillance et Approche Réglementaires
Affirm a été spécialement conçu de à partir de zéro avec des valeurs fondamentales d'honnêteté, de transparence etde donner la priorité aux personnes.En alignant nos intérêts à ceux des consommateurs, Affirm s'est efforcée de faire en sorte que nos politiques représentent les meilleures pratiques en matière de protection des consommateurs et de conformité réglementaire depuis sa création. Notre approche consistant à donner la priorité à ce qui est le mieux pour les consommateurs est intégrée à tous nos produits et constitue un élément essentiel de la culture de notre entreprise. Notre fondateur et PDG, Max Levchin, a été membre du conseil consultatif des consommateurs du Bureau de protection financière des consommateurs de 2015 à 2018. Nous nous sommes activement engagés auprès des régulateurs et les décideurs politiques dans le cadre de notre mission d'améliorer les vies et de répondre aux besoins des consommateurs et des commerçants, tout en garantissant le respect des lois et réglementations applicables.
Affirm est soumis à une supervision et à une supervision réglementaires, directement et indirectement, grâce à notre partenariat avec nos partenaires bancaires originateurs et en vertu des lois fédérales et étatiques et des lois des États dans lesquels nous opérons. Cela inclut également les licences dans les États qui exigent une licence de notre produit Payer en 4 sans intérêt et sans frais de retard, ainsi que les licences de service et de collecte requises de nous et de nos fournisseurs. Pour plus d'informations sur nos licences, voir : Licences, Notices et Divulgations Connexes.
Les lois auxquelles nous sommes ou pouvons être soumis incluent, mais ne sont pas limitées à:
- Loi sur la vérité dans les prêts et Régulation Z
- Article 5 de la loi sur la Commission fédérale du commerce
- Section 1031 de la loi Dodd-Frank
- Equal Credit Opportunity Act et Régulation B Fair Credit Reporting Act, tel que modifié par le Fair and Accurate Credit Transactions Act, et Régulation V
- Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des dettes et Régulation F
- Loi sur la protection des consommateurs par téléphone
- Loi Gramm-Leach-Bliley et Régulation P
- Loi californienne sur la confidentialité des consommateurs et autres lois et réglementations sur la protection des données, telles que le Règlement Général Sur La Protection Des Données de l'UE
- Règle du titulaire et lois étatiques équivalentes
- Loi sur les transferts de fonds électroniques et Régulation E
- Loi sur les signatures électroniques dans le commerce mondial et national sur les prêts militaires
- Loi sur l'assistance civile aux militaires
- Loi sur l’aide, le secours et la sécurité économique liés au coronavirus
De nombreux États et juridictions locales ont des lois analogiques ou en plus des lois énumérées ci-dessus. Nous soutenons les efforts, y compris la réglementation, qui favorisent la transparence pour les consommateurs tout en offrant le choix d'utiliser des solutions flexibles et transparentes pour payer au fil du temps. Nous nous engageons à communiquer avec toutes les parties prenantes alors que nous continuons à augmenter l'accès à des produits financiers responsables et à répondre aux besoins futurs des consommateurs et des commerçants.
Progresser durablement notre mission d'améliorer des vies
Affirm s'efforce d'appliquer la même transparence et la même valeur que nous fournissons aux consommateurs à nos efforts environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG). Depuis la création d'Affirm, notre mission a guidé notre travail visant à créer une entreprise formidable, en croissance durable qui résiste à l'épreuve du temps. Nous sommes unis par notre engagement à améliorer la vie des consommateurs, à aider nos partenaires à développer leurs entreprises et à offrir une valeur durable aux communautés dans lesquelles nous opérons, en commençant par notre équipe spéciale d'Affirm. Pour atteindre nos objectifs, nous adoptons un ensemble de valeurs qui guident notre façon de travailler.
Inclusion Financière
Affirm estime que l'accès à des produits de crédit responsables et abordables est un facteur clé de la santé financière des consommateurs et favorise l'inclusion financière à grande échelle. Affirm propose des produits qui favorisent l'accès et des opportunités pour des millions d'Américains, en particulier les emprunteurs à revenu faible et modéré qui seraient autrement vulnérables aux prêteurs prédateurs et aux produits à taux élevé. En fait, plus d'un tiers de notre volume global pour les 12 mois se terminant le 31 décembre 2021 est passé aux clients à revenu faible et modéré*.
En considérant les consommateurs comme plus que juste leur cote de crédit, notre souscription est en mesure d'élargir de manière responsable l'accès au crédit à un plus grand nombre de personnes, y compris ceux dont les cotes de crédit traditionnelles peuvent ne pas représenter leur valeur en tant qu'emprunteur. Cela offre un accès critique à un financement honnête et transparent aux consommateurs qui en ont le plus besoin, sans jamais payer de frais cachés ou de retard. Il est important de noter qu'Affirm soumet chaque transaction individuellement afin d'évaluer la capacité d'un consommateur à rembourser. Nous n'étendons pas l'accès aux crédits aux consommateurs qui, selon nous, ne peuvent pas être remboursés car nous ne tirons pas profit de leurs erreurs.
* 36% du volume total de prêts émis entre le 1/2021 et le 12/2021 sont passés aux emprunteurs dont le revenu est inférieur à 80% du revenu médian des ménages selon les limites HUD FY2020. Le revenu médian des ménages est déterminé au niveau du code postal dans les zones métropolitaines définies par le HUD et au niveau de l'État pour les codes postaux situés en dehors de ces zones métropolitaines.
Impact Social / Affirm Cares / Employés et Culture
Nous responsabilisons les gens, les entreprises et les communautés en promouvant la santé financière, de la littératie et l’inclusion.
La Fondation des Employés Affirm Cares est une organisation à but non lucratif 501(c)3 dirigée par des employés Affirm et créée par Affirm à la fin de l'année 2019. La Fondation des Employés vise à avoir un impact positif sur les communautés dans lesquelles nous travaillons et vivons en partageant notre expertise et notre financement sur trois piliers d'impact: littératie et inclusion financières, formation et éducation technologiques et communautés dynamiques. Depuis sa création fin 2019, la fondation des Employés Affirm Cares a relevé et accordé des subventions de plus d'un demi-million de dollars aux organisations à but non lucratif locales. Pour en savoir plus, cliquez ici.
Diversité, Équité et Inclusion (DEI) chez Affirm
Chez Affirm, nous croyons que la diversité, l'équité et l'inclusion sont vitales. Nous intégrons la DEI dans tous les processus, programmes et structures d'Affirm—de la façon dont nous menons nos activités à la façon dont nous recrutons, développons, faisons progresser et retenons les talents.
- 75% des membres du conseil d'administration d'Affirm proviennent de groupes sous-représentés
- 3 réalisateurs féminins, 2 réalisateurs masculins s'identifient comme asiatiques ou noirs
- 1 administrateur s’identifie comme LGBTQIA+
- 50% de l'équipe de direction d'Affirm sont des femmes
- Au cours du trimestre se terminant le 31 mars 2022, plus de 2,100 commerçants partenaires d'Affirm sont certifiés en tant qu'entreprises détenues par des femmes, des vétérans ou des minorités.
- Découvrez en détail les données démographiques, les objectifs, les réalisations et les plans futurs de notre rapport DEI 2021
Vision / Mission / Valeurs
Vision: Affirm propose le meilleur moyen d'acheter et de vendre.
Mission: Notre mission est d’offrir des produits financiers honnêtes qui améliorent les vies.
Valeurs:
Récompenses
Investir dans nos employés
Sécurité des données
Nous appliquons les meilleures pratiques conformes aux normes de sécurité du secteur en matière de protection des informations personnels. Nos politiques protègent la collecte, l'utilisation et la divulgation des informations. Nous utilisons diverses méthodes pour assurer la sécurité de notre réseau et de nos données. Vous trouverez plus d'informations ici.
Sécurité des données
Lorsque les consommateurs partagent des informations personnels, elles sont transférées avec TLS 1.2 ou supérieur, un protocole cryptographique, puis stockées avec un chiffrement AES 256 bits ou supérieur au repos.
Accès restreint
Nous stockons les clés de chiffrement dans une facilité hors site. L'accès aux données client nécessite une authentification multifacteur et est limité au personnel autorisé.
Impact Environnemental
Nous gérons activement notre impact environnemental dans tous les domaines de nos opérations. Cela inclut des pratiques et des partenariats axés sur la lutte contre le changement climatique, la gestion durable des ressources et l'atténuation de notre impact environnemental.
Certifications Remarquables
- Siège social certifié LEED doré
- Entreprise écologique certifiée de la ville et du comté de San Francisco
- Les exigences comprennent : l'éducation des employés, la réduction de l'empreinte des déchets et l'augmentation du taux de détournement, la réduction des substances toxiques, les achats écologiques et la conservation des ressources
Pratiques Alimentaires Durables
- Nous avons économisé plus de 19,000 livres de produits qui auraient été gaspillés et plus de 109,000 gallons d'eau, réduisant ainsi notre empreinte carbone de +65,000 livres de CO2e.
- En partenariat avec Good Use juice pour réduire les déchets en utilisant uniquement des produits frais "laids " et excédentaires qui auraient autrement été jetés dans une décharge
Gestion Des Déchets
Nous privilégions l'engagement à l'échelle de l'entreprise, notamment des sessions d'information, des événements bénévoles, des panneaux et des mises à jour régulières pour informer les employés sur l'importance du développement durable dans leur vie quotidienne. Avant de devenir une entreprise axée sur le télétravail, la grande majorité de nos efforts en matière de développement durable étaient axés sur la gestion des déchets et la conservation de l'eau. Ces efforts ont contribué à sauver:
- +540 livres de déchets provenant des décharges chaque année
- +500,000 assiettes jetables en décharge
- +116,000 livres de dioxyde de carbone provenant de l'atmosphère
- +80,000 gallons d'eau par mois
- Augmentation de notre taux de détournement des déchets de 80% à 90%
- Partenariat avec TerraCycle pour réduire les déchets qui finissent dans les décharges et pour assurer un recyclage adéquat des produits alimentaires et des boissons ainsi que des produits EPI dans nos bureaux.
- Partenariat avec DishCraft pour mettre en œuvre des articles de service durables, remplacer les compostables et utiliser les eaux grises pour nettoyer la vaisselle avant qu’elle ne soit soumise à une solution d’assainissement
Note de prudence sur les déclarations prospectives
Ce document contient des déclarations prospectives au sens de l’article 27A du Securities Act de 1933, tel que modifié, et de l’article 21E du Securities Exchange Act de 1934, tel que modifié, qui impliquent des risques et des incertitudes. Toutes les déclarations autres que les déclarations de faits historiques sont des déclarations prospectives, y compris les déclarations concernant: notre stratégie et nos opérations futures; notre position financière future, notre valeur de marché brute, nos revenus, nos coûts de transaction, notre bénéfice d'exploitation, notre provision pour pertes sur créance, nos flux de trésorerie; et les tendances économiques générales et les tendances du secteur et des marchés. Ces déclarations impliquent des risques connus et inconnus, des incertitudes et d'autres facteurs importants qui pourraient faire en sorte que nos résultats, performances ou réalisations réels soient sensiblement différents des résultats, performances ou réalisations futurs exprimés ou sous-entendus par les déclarations prospectives.
Les risques, incertitudes et hypothèses comprennent des facteurs liés à: notre besoin d'attirer des commerçants et des consommateurs supplémentaires et de conserver et développer nos relations avec les commerçants et les consommateurs existants; notre besoin de maintenir un niveau constamment élevé de satisfaction des consommateurs et de confiance dans notre marque; la concentration d'un pourcentage important de nos revenus auprès d'un seul commerçant partenaire; notre capacité à maintenir notre taux de croissance des revenus ou le taux de croissance de nos paramètres opérationnels clés connexes; la nature hautement concurrentielle de notre industrie; les risques liés à notre accord avec l'un de nos partenaires bancaires d'origine; le risque que nos accords de financement existants ne soient pas renouvelés ou remplacés ou que nos sources de financement existantes ne veuillent pas ou ne soient pas en mesure de nous fournir un financement à des conditions que nous jugeons acceptables, ou pas du tout; notre capacité à souscrire efficacement des prêts grâce à notre plateforme et à évaluer avec précision le risque de crédit; la performance des prêts facilitée par notre plateforme; les risques associés aux variations des taux d'intérêt du marché; les risques liés à nos titrisations, facilités de crédit d'entrepôt et accords de flux à terme; l'impact sur nos activités des conditions économiques générales, de la performance financière de nos commerçants et des fluctuations du marché américain du crédit à la consommation; notre capacité à croître efficacement par le biais d'acquisitions ou d'autres investissements ou alliances stratégiques; les risques associés à l'expansion de nos opérations à l'international; l'impact potentiel de toute cyberattaque, inconduite, virus informatique ou effraction physique ou électronique que nous pourrions subir; les risques associés au fait que nos activités soient soumises à une réglementation, un examen et une surveillance approfondis dans divers domaines; et d'autres risques décrits dans notre rapport annuel sur formulaire 10-K pour notre dernier exercice clos et dans nos autres documents déposés auprès de la Securities and Exchange Commission.
Ces déclarations prospectives reflètent nos opinions concernant les événements futurs à la date des présentes et sont basées sur des hypothèses et soumises à des risques et des incertitudes. Compte tenu de ces incertitudes, vous ne devez pas vous fier à ces déclarations prospectives. Les déclarations prospectives sont faites à la date des présentes, et nous n'assumons aucune obligation et n'avons pas l'intention de mettre à jour ces déclarations prospectives.
Les options de paiement via Affirm sont soumises à des conditions d'amissibiltié et sont fournies par ces partenaires prêteurs: affirm.com/lenders
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